陕西农信改革：探寻农村金融的“黄金平衡点”
吸引读者段落: 2025年，一股席卷全国的农村金融改革浪潮正在奔涌向前！陕西省，这片古老而充满活力的土地，其农村信用社联合社（以下简称“陕西省联社”）的改革之路，更是吸引了全国的目光。他们将如何在这个充满挑战的时代，在服务“三农”的同时，提升自身竞争力，实现高质量发展？本文将深入剖析陕西农信的改革历程，特别是其“秦农模式”与“省级农商联合银行”模式的博弈，揭秘这场改革背后的战略考量与现实困境，带您一起探寻农村金融的“黄金平衡点”！从三年不良资产攻坚战到构建现代化公司治理机制，从县域金融机构的自主经营到省级统筹的宏观调控，我们将在众多专家的分析解读中，为您呈现一个清晰、完整、深入的陕西农信改革全景图！这不仅仅是一场金融改革，更是一场关乎乡村振兴、关乎民生福祉的重大变革！未来，陕西农村金融将走向何方？让我们拭目以待！ 陕西省农信联合会改革的成功与否，将对全国其他省份的农信改革产生示范效应，其经验值得我们认真研究和借鉴。无论是“秦农模式”还是“省级农商联合银行”模式，都代表着不同路径的选择，其优劣势的比较分析，对于其他省份的决策者具有重要的参考价值。此外，陕西省农信系统在不良资产处置方面积累的经验，以及在现代公司治理机制建设方面的探索，也值得我们深入学习。而本文将从多个维度，深入浅出地为您解读这些问题，助您全面了解这场意义重大的农村金融改革！
陕西省联社改革：模式选择与挑战
陕西省联社的改革，并非一蹴而就，而是经历了漫长的探索与实践。其最初的“秦农模式”，以合并重组城区信用社为基础，打造区域性农商银行为目标，取得了一定的成功。秦农银行的成立，为陕西省农信系统注入了新的活力，其资产规模已达数百亿元，并肩负着整合省内外农村金融资源、打造跨区域现代化商业银行集团的重任。 然而，面对全省众多规模较小、资产质量参差不齐的县级农村金融机构，“秦农模式”的复制推广存在诸多限制。
另一方面，组建省级农商联合银行，则是一种更为宏观的改革方向。这种模式旨在通过构建现代化公司治理机制，提升省联社对全省农信机构的管理服务能力，从而实现资源整合、风险防控和效率提升。这与许多省份的改革方向一致，例如浙江、山西、四川等地均已成功组建省级农商联合银行。但是，这种模式也面临着如何平衡省级统筹与县域自主的难题，避免出现“一刀切”的情况，影响基层机构的活力。
三年“破冰、融冰、除冰”行动：不良资产攻坚战
为了为改革创造良好的基础，陕西省联社自2022年起开展了为期三年的“破冰、融冰、除冰”行动，集中力量攻坚不良资产问题。这三年，各农信机构可谓是“八仙过海，各显神通”： 对存量不良贷款逐笔梳理，精确掌握不良贷款真实情况；制定针对性的化解措施和时间表，全力清收处置不良贷款；积极通过公开拍卖等方式处置抵债资产，回收资金。
这项行动的成效显著：不良贷款占比下降，资产风险总体收敛。这不仅为改革创造了良好的财务基础，也提升了陕西农信系统的抗风险能力，为其未来的发展奠定了坚实的基础。 这也体现了陕西省农信系统在风险管理方面的专业能力和决心，为其他面临相似问题的金融机构提供了宝贵的经验。
关键词：省级农商联合银行
省级农商联合银行的组建，是陕西省联社改革的核心内容。 这并非简单的合并重组，而是要构建一个全新的、现代化的金融体系。这需要理顺股权关系，拉直管理链条，建立健全公司治理机制，并制定统一的风险管理标准和科技应用平台。
联合资信金融一部技术总监刘睿指出，中小银行服务地方经济和中小微企业发展，其不良贷款率普遍高于国有大行。这与地方经济发展的脆弱性、客户资质以及自身风控水平有关。中小银行的重组整合，可以提升其风险管理能力和抗风险能力，压实信贷资产质量。 通过组建省级农商联合银行，陕西省农信系统希望能整合资源，提升效率，增强竞争力，更好地服务地方经济发展。
秦农模式与省级农商联合银行：双轨并行？
目前，陕西省农信系统面临着“秦农模式”与“省级农商联合银行”两种改革路径的选择。 “秦农模式”侧重于区域性农商银行的建设，而“省级农商联合银行”则侧重于全省农信机构的整合管理。 未来，这两种模式是否会并行发展？这将取决于陕西省政府的战略决策，以及实际操作的可行性。 这两种模式各有优劣，都需要根据实际情况进行权衡，找到最适合陕西省农信系统发展的道路。
农村金融改革：寻找“黄金平衡点”
中国农业科学院农业经济与发展研究所“财政金融创新与农村改革”团队首席吕开宇认为，省联社改革有利于小型金融机构获得更多资源，增强风险防范能力。 然而，小型金融机构也面临着诸多挑战，例如政策支持少、规模有限、抗风险能力弱等。
因此，未来县域小型金融机构需要在改革中，既利用规模效应补齐短板，又保留“接地气”的优势，找到省级统筹与县域自主的“黄金平衡点”。 这需要在改革过程中，充分考虑基层机构的实际情况，避免改革措施过于激进，影响基层机构的正常运营和服务能力。
常见问题解答
Q1: 陕西省联社改革的目标是什么？
A1: 陕西省联社改革的目标是通过理清理顺改革架构、构建现代化公司治理机制，提升对县市级基层农信机构的管理服务职能，增强其风险防控能力和竞争力，更好地服务地方经济和“三农”发展。
Q2: “秦农模式”和“省级农商联合银行”模式有何区别？
A2: “秦农模式”侧重于区域性农商银行的建设，通过合并重组城区信用社，打造规模较大的区域性银行；“省级农商联合银行”模式则侧重于全省农信机构的整合管理，通过构建现代化公司治理机制，提升省联社对全省农信机构的管理服务能力。
Q3: 三年不良资产攻坚行动取得了哪些成果？
A3: 三年“破冰、融冰、除冰”行动有效压降了不良贷款占比，不良贷款占比和关注类贷款占比降至历史最低，资产风险实现总体收敛目标，为改革创造了良好的财务基础。
Q4: 省级农商联合银行的组建对县域小型金融机构有何影响？
A4: 省级农商联合银行的组建有利于县域小型金融机构获得更多政策资源、资金资源、技术资源和信息资源，增强其风险防范能力和市场竞争力，但同时也需要在改革中找到省级统筹与县域自主的平衡点。
Q5: 陕西农信系统未来发展方向是什么？
A5: 陕西农信系统未来发展方向是构建现代化公司治理机制，提升风险管理水平，增强科技应用能力，更好地服务地方经济和“三农”发展，在“秦农模式”和“省级农商联合银行”模式中，选择或融合最适合本省实际情况的改革道路。
Q6: 如何评价陕西省联社的改革？
A6: 陕西省联社的改革是一项复杂而系统性的工程，其成功与否，需要综合考量多方面因素，包括改革方案的设计、实施过程的管理、以及改革对地方经济和社会的影响。目前来看，陕西省联社的改革已取得一定的进展，但仍面临诸多挑战，需要持续努力，才能最终实现改革目标。
结论
陕西省联社的改革，是农村金融改革的一个缩影，它既展现了农村金融机构改革的必要性和紧迫性，也体现了改革中面临的复杂性和挑战性。 找到省级统筹和县域自主的“黄金平衡点”，是改革成功的关键。 这需要政府、监管机构和金融机构的共同努力，在确保金融稳定和风险可控的前提下，不断探索和完善农村金融体制机制，更好地服务乡村振兴战略，为建设社会主义新农村贡献力量。 陕西农信的改革之路，仍在继续，让我们拭目以待其最终的成果！
